La perte d’exploitation survient généralement à la suite d’un sinistre entraînant la destruction de l’outil de travail. Par conséquent, cela peut entraîner un ralentissement, voire un arrêt de votre activité. Résultat ? Votre chiffre d’affaires baisse, ce qui risque de mettre en péril votre entreprise, puisque pendant cette période, les charges continuent de courir. D’où l’importance de protéger votre entreprise avec la garantie perte d’exploitation. Cette dernière vous permet de bénéficier d’une indemnisation pour compenser cette perte de chiffre d’affaires sur la période concernée par l’interruption ou la baisse d’activité. Voyons ensemble comment fonctionne la garantie perte d’exploitation !
Pourquoi s’assurer contre la perte d’exploitation ?
Lorsqu’une entreprise subit un sinistre, les assurances multirisques professionnelles prennent en charge la remise en état du bâtiment et/ou du matériel. Mais pendant cette période, l’activité ralentit ou cesse, entraînant donc une baisse du chiffre d’affaires. Pour autant, le dirigeant doit continuer à payer les charges, les loyers, les crédits, les salaires… Il peut alors s’avérer compliqué de faire face à cette charge financière en utilisant les fonds propres ou la trésorerie d’entreprise. Par conséquent, l’entreprise elle-même est fragilisée avec un risque de faillite à la clé selon l’importance du sinistre.
C’est là que l’utilité de la garantie perte d’exploitation prend tout son sens. En effet, en souscrivant cette garantie supplémentaire, vous bénéficiez d’une indemnisation permettant de compenser la perte de CA le temps des travaux et/ou réparations. Ainsi, vous maintenez votre entreprise à flot pendant la durée du sinistre !
Quels sont les sinistres couverts par la garantie perte d’exploitation ?
La garantie perte d’exploitation permet donc de protéger votre activité contre les risques suivants :
- Incendie, explosion, foudre :
- Bris de machine (matériel détruit ou abîmé)
- Catastrophe naturelle (grêle, inondation, tempête…)
- Dégât des eaux ;
- Vandalisme, attentat ;
- Dommages électriques
Ainsi, la garantie perte d’exploitation permet de recevoir une indemnisation pour compenser les pertes liées à un des sinistres mentionnés au contrat.
L’objectif est de limiter la perte de chiffre d’affaires et de permettre à l’entrepreneur de payer ses charges, de rémunérer son personnel durant la période de ralentissement ou d’arrêt de l’activité.
Cela permet donc de stabiliser la situation de l’entreprise pendant le sinistre et laisse le temps aux dirigeants de procéder aux réparations du matériel et/ou des locaux !
Assurance perte d’exploitation : quelles sont les garanties ?
Les entreprises doivent détenir au minimum une responsabilité civile professionnelle et une assurance contre les risques de sinistre afin de protéger leurs locaux. Ce sont généralement les garanties de base d’une assurance multirisque professionnelle. Mais selon votre activité et vos besoins, vous pouvez souscrire à des garanties complémentaires comme la perte d’exploitation.
Les garanties de base couvrent :
- La perte de marge brute causée par l’interruption ou la réduction de l’activité à la suite d’un sinistre couvert par le contrat ;
- Les frais engagés à la suite du sinistre pour en limiter les conséquences.
Mais vous pouvez également souscrire des garanties supplémentaires comme :
- Les frais permettant le maintien sur le marché des produits et/ou services afin d’éviter une perte de clientèle ;
- Les éventuelles pénalités de retard dues aux clients.
Selon votre activité, vous devez adapter votre garantie perte d’exploitation. Cette assurance est notamment primordiale pour les professionnels qui produisent ou disposent d’un stock, comme les artisans ou les commerçants. Par exemple, un dégât des eaux dans un restaurant contraint le commerce à rester fermé pendant la remise en état du local.
En revanche, une activité de service dans un bureau ne nécessite pas forcément de souscrire la garantie perte d’exploitation. Il reste possible d’exercer votre activité malgré un dégât des eaux, en déplaçant votre bureau dans un nouvel espace le temps des travaux.
C’est pourquoi vous devez réaliser une analyse au préalable afin de savoir si vous avez besoin de cette garantie. N’hésitez pas à demander conseil à votre assureur !
Quel est le montant assuré par la garantie perte d’exploitation ?
L’indemnisation qui compense la baisse ou l’absence de chiffre d’affaires est calculée sur la marge brute d’exploitation de l’entreprise. Pour rappel, la marge brute d’exploitation est obtenue en déduisant les charges variables et fixes du chiffre d’affaires. Généralement, elle est déterminée par un expert-comptable qui prend en compte le dernier exercice fiscal afin de comparer les charges et le chiffre d’affaires de la société. Si vous démarrez votre activité, vous pourrez vous baser sur votre prévisionnel réalisé lors de la rédaction de votre business plan.
Concrètement, le montant de l’indemnisation tient compte de la situation économique de l’entreprise avant le sinistre. Cela correspond donc au chiffre d’affaires que vous auriez dû réaliser en l’absence de sinistre. C’est pourquoi, les assureurs se basent sur plusieurs paramètres comme l’historique, le prévisionnel de croissance, les investissements réalisés dans le but de faire progresser l’activité, mais aussi sur la saisonnalité.
La perte d’exploitation se calcule alors ainsi : taux de marge brute x pertes de CA prévisionnel.
La marge brute étant une estimation, l’assurance perte d’exploitation peut prévoir dans le contrat une clause d’ajustement de l’assiette de garantie afin d’avoir une protection au plus proche de la réalité en cas de sinistre.
Comment être indemnisé en cas de perte d’exploitation ?
Les conditions et le montant de l’indemnisation sont prévus au contrat d’assurance. Il est courant que la période d’indemnisation fixée dans le contrat d’assurance dure entre 1 et 3 ans.
Afin de déterminer la période d’indemnisation dont vous avez besoin en cas de sinistre, vous devez vous poser les bonnes questions comme :
- Combien de temps faut-il pour prévoir le remplacement du matériel sinistré ?
- Devez-vous arrêter totalement votre activité ou pouvez-vous la continuer même à temps partiel ?
- Avez-vous une activité saisonnière ?
- Est-il possible de sous-traiter le mode de production pendant la période de remise en état des locaux ?
- Quel est le délai de production des produits en cas de stock totalement détruit ?
Toutes ces interrogations permettent à l’assureur d’ajuster la garantie perte d’exploitation en fonction des besoins pour votre entreprise, aussi bien en termes de montant que de durée d’indemnisation.
Dans tous les cas, n’hésitez pas à demander des devis pour comparer les offres des assureurs, telles que les conditions, les garanties, les exclusions, les franchises… afin de trouver l’assurance multirisque professionnelle correspondant parfaitement à vos besoins et à votre budget !
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